Los secretos de los planes de pensiones
Aún estás a tiempo de evitar convertirte en el abuelo más tieso de tu barrio.
Por Javier Narvaez
Si cuando piensas en tu futuro te imaginas en una hamaca en la playa con un cóctel tropical, sentimos decirte que para eso hay que tener dos dedos de luces financieras. En caso contrario, lo más probable es que ese paraíso mental se acabe convirtiendo en un infierno. Y es que, ¿has pensado cómo mantendrás tu estilo de vida, e-hem, y los gastos que conlleva, cuando dejes de currar?.
Pues ese problema es el que los planes de pensiones resuelven para ti, así que vamos a ver qué son, cómo funcionan y qué tipos de planes existen.
Tip zumitero: Cuanto antes empieces a pensar en tus ahorros de jubilación, más fácil será alcanzar tu objetivo. Ergo, fuera procrastinación.
Los secretos de los planes de pensiones
¿Qué son los planes de pensiones?
A efectos prácticos, los planes de pensiones son una hucha virtual donde metes dinero que se va convirtiendo en acciones, bonos, y otros instrumentos financieros. Esa hucha la maneja gente muy preparada que tiene el objetivo de hacer crecer tu patrimonio a lo largo del tiempo. De esta forma, cuando decidas retirarte a Honolulu y pegarte la vida que siempre quisiste, podrás tener un colchón que te permita costear los mojitos.
Ahora bien, no todas las huchas son iguales así que vamos a clasificarlas en dos tipos.
Por un lado, tenemos los planes de pensiones individuales. Estos son los típicos planes que nos ofrecen los bancos, aseguradoras y otras entidades financieras. ¿Su característica?
Que son un juego solitario, donde tú eres el que pone la pasta esperando que los gestores hagan su magia con ella.
Tip zumitero: Este tipo es el que más nos interesa ya que depende directamente de nosotros aportando pasta y eligiendo gestores.
Por otro lado, están los planes de pensiones de empleo. En este tipo, la empresa para la que curras es la que decide crear la hucha y tú, como currante, aportarás a ella. Si tienes suerte y sobre todo si trabajas para una empresa de calidad, la compañía también pondrá manteca de su bolsillo.
Una vez que tienes el tipo de plan, tienes que decidir cómo vas a meter el dinero en él. Hay tres formas:
- La primera son los planes de aportación definida. En ellos, tú decides qué cantidad quieres aportar cada mes, cada trimestre, año, o la unidad de tiempo que quieras. ¿La clave? Que el premio que te encuentres al final del camino dependerá de cómo se haya comportado el mercado durante todos los años que transcurran desde que iniciaste el plan hasta que vayas a recoger el botín. Se parece bastante a invertir en bolsa, pero sin mancharte las manos de sangre.
- La otra forma que le mola a la peña es a través de los planes de prestación definida: En estos, estás jugando a un juego muy diferente al de los planes de aportación definida. Aquí cuentas desde el principio con una bola de cristal que te revela exactamente cuánto dinero recibirás cuando te jubiles. Bueno, en realidad no es una bola de cristal, sino un acuerdo preestablecido con la entidad gestora.
Funciona así: tú (o tu empresa) haces aportaciones al plan durante tus años de currante. Esos aportes se invierten, al igual que en los planes de aportación definida, pero aquí viene el truco. Cuando te jubilas, te sueltan una cantidad específica cada mes, como si fuera un sueldecito. Esa cantidad dependerá de varios factores como los años trabajados y tu salario. Es rollo seguro de renta vitalicia que se ejecutará en su momento pase lo que pase en los mercados financieros (a no ser que la palmes antes, e-hem). ¿Lo malo? Que la seguridad hay que pagarla y los costes de gestión son bastante más altos, hasta el punto de que puede llegar a costar más el collar que el perro.
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¿Y si confío en la pensión de jubilación?
Verás, el sistema de pensiones español está en estos momentos más tieso que la mojama, con una hucha que pierde peso a un ritmo que ya lo quisieran los de la operación bikini y sin vistas de mejorar. O bueno sí, obligándote a trabajar hasta los 90 años o dios sabe cuánto. Y si tenemos en cuenta que la pirámide poblacional parece la pirámide de Keops invertida, es poco probable que para cuando tú te jubiles quede un solo céntimo para repartir.
Si confías en la jubilación tradicional, tu anhelado futuro fácilmente sea en un banco del parque, bajo la lluvia, con una botella de vino de marca blanca. Y eso si tienes suerte.
La opción ganadora
Ahora que sabes en qué terreno te mueves, te vamos a presentar a los chicos guapos de la clase, los planes de pensiones de inbestMe. Sus gestores se encargan de toda la gestión de tu cartera para que puedas relajarte mientras ves crecer tu patrimonio. ¿Lo mejor?
Que puedes moverte entre hasta once planes diferentes, que van desde la renta fija más suavita hasta la emoción de la renta variable. Tú eliges el nivel de riesgo que estás dispuesto a tolerar para ganar. Y lo mejor, con comisiones ultra bajas.
Tip zumitero: En la inversión y en la vida, cuanto más riesgo toleres, más beneficio (y pérdida) podrás conseguir.
¿Tienes un plan de pensiones que tiene menos futuro que Messi en la NBA? No problem, inbestMe te lo traspasa. ¿Te preocupa la diversificación? Eso está cubierto. ¿Quieres una buena rentabilidad? Check. Y lo mejor de todo es que puedes empezar con solo 250 euros. Sí , has leído bien, solo 250 pavetes. A partir de ahí, puedes hacer aportaciones periódicas desde solo 50 euros. Y si algún día te quedas pelado, puedes cancelar tus aportaciones.
Pero ojo, si eres del taco y tu cuenta del banco está bien rellena, también puedes marcártela y aportar hasta 1.500 pavos al año.
Ah, y aquí viene el remate: puedes ayudar al planeta y a la sociedad con tu plan. Y es que inbestMe ofrece una cartera de Planes de Pensiones Socialmente Responsable (ISR), que invierten en empresas que cuidan del medio ambiente y hacen del mundo un lugar mejor.
Encantadores.
Por si te queda alguna duda, aquí te dejamos una tabla comparativa entre lo que supone confiar en la pensión VS poner tu pasta en inbestMe:
| Aspectos | Planes de Pensiones inbestMe | Jubilación con pensión en España |
|---|---|---|
| Contribución | Los aportes pueden ser flexibles y variar en función de tus circunstancias. | Las contribuciones son obligatorias y se deducen automáticamente de tu salario. |
| Ventajas fiscales | Los aportes reducen tu base imponible del IRPF, con lo que te gozas un ahorro fiscal tocho. | No hay ventajas fiscales directas para las contribuciones, aunque promete unos supuestos ingresos estables durante la jubilación. |
| Riesgo | Los planes de pensiones están expuestos a los riesgos del mercado. Sin embargo, inbestMe proporciona diversificación y gestión profesional para minimizar estos riesgos. | No existe riesgo de mercado, ya que las pensiones están garantizadas por el gobierno. Sin embargo, el riesgo es que el sistema entero se vaya al carajo. |
| Rentabilidad | Los planes de pensiones de inbestMe buscan obtener rentabilidades superiores a las del mercado, aunque la rentabilidad no está garantizada. | La cantidad exacta de la pensión depende de varios factores, incluyendo tu salario, los años de contribución, la edad a la que te jubiles y los jóvenes que sigan pagándotela. |
| Acceso a fondos | Los fondos generalmente no están disponibles hasta la jubilación o en circunstancias excepcionales. | Los fondos no están disponibles hasta la edad de jubilación o si te jubilas anticipadamente bajo ciertas condiciones. |
| Costes | Los costes son bajos (alrededor del 1,05% anual), lo que puede mejorar las rentabilidades netas. | No hay costos directos, pero los impuestos y las contribuciones sociales se deducen del salario durante la vida laboral. |
Conclusión
Ya lo sabes,, si no quieres ser el jubilado más tieso de tu barrio, los planes de pensiones son una buena manera de salvarte. Con inbestMe tienes el control, puedes elegir tu nivel de riesgo y puedes empezar con solo unos pocos euros.
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